100 % hypotéka 5.00/5 (100.00%) 1 vote
Banky jsou ohledně poskytování hypoték velmi obezřetné a neschválí a neposkytnou ji jen tak každému. V případě, že klienti zažádají o 100 % hypotéku (což znamená 100 zástavní hodnoty nemovitosti – značeno LTV), mnoho z nich jsou bankou odmítnuti.
Pokud jim však 100 % hypotéku banky schválí, musí se připravit na to, že si připlatí nezanedbatelnou částku na rizikové přirážce.
Co nebo kdo stojí za zpřísněním podmínek tuzemských bank při poskytování 100 % hypoték? Americké banky začaly pod tlakem politické reprezentace a za podpory hypotečních agentur dávat hypotéky méně bonitním klientům. Pak však vzrostly úrokové sazby, a to také proto, že se americká centrální banka (FED) začala potýkat s růstem cenové hladiny a zvyšovala své úrokové sazby. Za následek to mělo, že lidé přestali splácet úvěry a banky byly přiměny zabavit zastavené nemovitosti a umístit je na realitní trh. Kvůli tomu začaly ceny domů klesat a další klienti již nemohli platit své bankovní hypotéky. Americký finanční trh se tak začal bortit. Jelikož tyto americké produkty převzaly evropské či asijské finanční trhy, zasáhl tak tento efekt i tyto trhy včetně českého finančního trhu.
Hlavním důsledkem celosvětové hypoteční a realitní krize, po které následovala finanční krize a ekonomická recese, je strach. Banky však moc neváhaly, omezily poskytování nejen hypoték, ale všech rizikovějších úvěrů a vybírají si klienty ještě pečlivěji.
Bank, které poskytují hypotéky na 100 LTV, ubývá, pokud vás banka uzná bonitními pro hypotéku s 85 % zástavní hodnotou nemovitosti, neznamená to, že vás bonitními uzná i v případě 100 LTV. Může také klienta zařadit do vyšší rizikové kategorie a místo 1 p.b. (tzn. např. namísto 5 % u 85 % hypotéky budete úvěr za 6 %) vám naúčtuje přirážku 2,5 p.b. (tzn. budete mít úrokovou sazbu 7,5 %).
100 % hypotéka není riziková jen pro banku, ale rizika a nevýhody má i pro klienta – v první řadě vyšší úroková sazba se vztahuje na celou výši úvěru – a tak stojí dodatečných řádově 15 % zdrojů při přirážce 1 procentního bodu neskutečných skoro 11,67 %. Pro klienta je tak téměř výhodnější, když si u milionové nemovitosti půjčí 150 tisíc Kč na spotřebitelský úvěr.
Na klienta však číhají rizika i z jiných koutů. Pokud se dostane do svízelné situace, řešením bývá v krajním případě i prodej nemovitosti a splacení dluhu. V případě, že klient nemá ani 15 % vlastních prostředků na pořízení nemovitosti, nebude je mít pravděpodobně ani v situaci, kdy nemovitost prodá o 15 % níže. Bude tak kromě toho, že přijde o bydlení, nadále dlužníkem banky.
Jaké banky například nabízejí 100 % hypotéku?
- Česká spořitelna
- LBBW Bank
Budoucnost 100 % hypotéky je však podle České národní banky nejistá a z prognóz odborníků vyplývá, že tento produkt nezůstane na finančním trhu déle, než jen pár měsíců.
Jaké zvolit řešení v případě, že u nás dojde ke konci 100 % hypoték?
- Náhradním řešením může být například překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Mezi výhody patří nízká úroková sazba a možnost splatit kdykoliv tento úvěr bez jakýchkoliv sankcí.
- Zástava nemovitosti, kterou vlastníte. Můžete ručit rekreační chatou, pozemkem či jiným domem nebo bytem. Pokud zvolíte tuto variantu, pak vězte, že je výhodnější než překlenovací úvěr, na druhou stranu je však značně riziková.
- Podepsání smlouvy o hypotečním financování a podpis smlouvy o spotřebitelském úvěru. Zde však musíte mít na paměti, že jde o nejméně výhodnou variantu.