Hypotéka na bydlení 4.67/5 (93.33%) 3 votes
Máte zájem o zřízení hypotéky na bydlení, ale nevíte, jaká banka nabízí nejvýhodnější produkt? Nemáte se zřízením hypotéky žádné zkušenosti a bojíte se vkročit do neznámých vod hypotečního trhu? V následujícím článku vás seznámíme s těmi nejpodstatnějšími náležitostmi, které se týkají hypotéky na bydlení.
Pakliže potřebujete hypotéku opravdu jen na financování bydlení, měli byste nejdříve znát, jaké máte možnosti. Kromě hypotečního úvěru lze totiž na bydlení využít i stavebního spoření, u kterého se však předpokládá dlouhodobé spoření z dřívějších let. O možnostech financování ze stavebního spoření se více dočtete v tomto článku. Jestli ale potřebujete peníze v krátké časové lhůtě, je opravdu nejlepší volit hypoteční úvěr – přesněji řečeno – účelovou hypotéku. Na trhu totiž existují i tzv. neúčelové hypotéky, u kterých nemusí žadatel bance dokládat účel čerpání úvěru- Takové hypotéky jsou však méně výhodnější než účelové hypoteční úvěry.
Seznam pro čerpání z účelové hypotéky:
- koupě nemovitosti (dům, chata, družstevní byt apod.)
- pozemek
- výstavba nové nemovitosti
- rekonstrukce a modernizace nemovitosti
- získání vlastnického podílu na nemovitosti (vypořádání SJM či dědictví)
- splácení jiného úvěru či půjčky (refinancování, konsolidace)
- refundace
I na toto téma jsme již pro vás jeden článek napsali – můžete si ho přečíst ZDE.
Nejvýhodnější hypotéka
Hypoteční trh momentálně doslova překypuje všemožnými variantami nabídek s přizpůsobivou úrokovou sazbou, možností odkládání splátek, bezplatným zřízením úvěru apod. Je proto nutné mít na paměti, že všechny tyto výhody mohou mít co do činění se zřízením jiných produktů a služeb dané banky. Pravdou však je, že úrokové sazby hypoték nebyly nikdy výhodnější, a tak není ani divu, že se poptávka o produkt razantně zvýšila.
Nabídka hypotečních úvěrů je široká, a proto je velice důležité vědět, které banka bude stanovenými podmínkami hypotéky nejvíce vyhovovat požadavkům klienta. Každá banka má jiné podmínky a požadavky, avšak hypoteční trh je tak veliký, že klient nemá šanci ověřit si všechny nabídky sám. K tomuto účelu slouží dnes již velice populární online kalkulačky pro srovnání hypoték, do kterých zadáte potřebné údaje – od typu hypotéky až po výši úrokové sazby – a ihned zjistíte, která hypotéka vám bude vyhovovat nejvíce.
Zřízení hypotečního úvěru představuje pro klienta dlouhodobý závazek vůči bance, která vyžaduje, aby zůstala na účtu klienta – po odečtení měsíční splátky hypotéky a ostatních poplatků – určitá finanční rezerva vyšší než životní minimum. U každé banky se tento požadovaný zůstatek liší, avšak v průměru musí čtyřčlenné domácnosti zůstat po odečtení něco okolo 10 000 Kč.
U dobré hypotéky je třeba dbát na následující faktory:
- Úroková sazba – každý slyší (nebo vidí) na výhodnou a neměnnou úrokovou sazbu. To může být sice pravda, ale taková sazba neplatí po celou dobu splácení hypotečního úvěru, nýbrž se odvíjí dle zvolené doby fixace
- Doba Fixace – zaručí klientovi fixní úrokovou sazbu. Délku fixace si může klient zvolit sám, avšak má na výběr jen z několika předložených možností – 1, 3, 5, 10, 15 a 30 let. Čím delší dobu si klient zvolí, tím vyšší bude úroková sazba. V opačném případě klient získá velice výhodnou úrokovou sazbu, která však bude trvat jen tolik let, kolik si klient vybere. Po uplynutí fixačního období nabídne banka klientovi novou úrokovou sazbu, která je obvykle vyšší
- Doba splatnosti – Jedná se o velice důležitý faktor, který často klienti zcela přehlíží. Je to právě doba splatnosti, kterou je určována výše měsíčních splátek, a proto je důležité ji volit s rozmyslem a s rozvahou. Pakliže si klient zvolí delší dobu splatnosti, bude sice splácet po menších částkách a delší dobu, ale na druhou stranu zaplatí bance mnohem více na úrocích, než kdyby si zvolil kratší dobu. Maximální doba splatnosti se liší dle typu úvěru, avšak průměrně se pohybuje na hranici 30 – 40 let
- Pojištění hypotéky – během čerpání hypotéky se může cokoliv přihodit (ztráta zaměstnání, nemoc, smrt aj.) a bez pojištění můžete dostat sebe i své nejbližší do finančních problémů. V každém případě si sjednejte pojištění rizik spojených s trvalou invaliditou, ztrátou zaměstnání, pracovní neschopností, popřípadě i smrtí dlužníka
Takových faktorů je mnohem více, a proto je důležité takovou hypotéku vybírat opravdu pečlivě. Pakliže půjdete do banky žádat o hypotéku, nabídnou vám pouze produkt, který mají k dispozici, což nemusí nutně znamenat, že bude nejvýhodnější na trhu (i když vás o tom budou v bance přesvědčovat). Ověřte si sami, jaký hypoteční úvěr nejvíce bude vyhovovat vašim potřebám výše zmiňované srovnání hypoték.