Hypotéka nebo úvěr ze stavebního spoření? 4.67/5 (93.33%) 3 votes
Časy se mění a stavební spoření má již dávno to nejlepší za sebou. Ty doby, kdy lidé využívali stavební spoření téměř ke všemu, jsou pryč, avšak tento produkt může být i nadále vhodným nástrojem na zhodnocení finančních prostředků i financování bydlení. Na druhé straně jsou hypotéky, kterým se daří a banky se předhánějí v nízkých úrokových sazbách a výborných podmínkách, které by ještě nedávno byly jen utopií. V dnešním článku se podíváme, jaké jsou rozdíly mezi stavebním spořením a hypotečními úvěry a na co tyto produkty čerpat.
Stavební spoření
Dříve se stavební spoření využívalo zejména ke zhodnocování uložených finančních prostředků, k čemuž v dnešní době lépe poslouží různé fondy. Výhodou stavebního spoření je jistota: peníze vložené na smlouvu o stavebním spoření se každoročně zhodnocují o předem stanovený úrok (cca 2%) a také o státní podporu. Peníze lze spořit v různých lhůtách, avšak těmi nejpopulárnějšími jsou 6 a 10 let. Klient si může finance vybrat i dříve, ale přijde tak o státní podporu.
- Řádný úvěr ze stavebního spoření se může vyšplhat až na 800 000 Kč
- Maximální doba splatnosti je až 35 let
- Úroková sazba je po celou dobu spoření stejná
- Účelovost prostředků ze stavebního spoření je omezena zákonem o stavebním spoření
- Předčasné splacení úvěru je zdarma
- Státní podpora může být až 300 000 Kč za zaplacené úroky
Hypotéka
Pakliže ale potřebujete peníze ihned, bude vás spíše zajímat hypotéka. Dalo by se říci, že hypotéka funguje naopak, protože z té peníze nejprve získáte a až pak splácíte, zatímco u stavebního spoření nejprve spoříte/ splácíte a až poté peníze čerpáte. Hypotéka se hodí zejména na koupi/ stavbu nemovitosti. Úvěr se může vyšplhat až do několika miliónů, což u stavebního spoření není tak časté, protože by na to člověk musel šetřit dlouhé časové období.
- Maximální výše hypotéky není prakticky omezena, ale je tu nutnost zástavy nemovitosti
- Hypoteční úvěr lze splácet až 40 let
- Úroková sazba je pohyblivá (první roky splácení omezena fixací, ale po uplynutí tohoto období se může její výše radikálně změnit)
- Klasická účelová hypotéka je čerpána jen v souvislosti s investicí do bydlení, avšak existují i neúčelové hypotéky, které lze čerpat prakticky na cokoli (např. americká hypotéka)
- Předčasné splacení se v období fixace penalizuje. Po jeho skončení nikoli
- Maximální daňové zvýhodnění až 300 000 Kč za zaplacené úroky
Hypotéka není pro každého
Nevýhodou hypotéky je výše splátky a doba splatnosti, která může být klidně i 30-40 let. Dlužník se nemůže ani spolehnout na neměnnou úrokovou sazbu, která je v rámci fixačního období jen časově omezená a poté se již pohybuje dle aktuální situace na hypotečním trhu. Banka navíc bere ohledy na příjmy a výdaje žadatele, čehož se v případě stavebního spoření nemusíte obávat, protože je jen na vás, zdali budete spořit pravidelně a budete mít tak nárok na podporu od státu, či nikoli.
Kdy zvolit hypotéku a kdy stavební spoření?
Hypotéka se hodí zejména na koupi/ stavbu nemovitosti. Ne každý má na svém účtu několik milionů korun, avšak s hypotékou je i toto možné. Hypoteční úvěr představuje rychlý přísun velkých peněz. Pak je tu stavební spoření, které je vhodné zejména na rekonstrukci či modernizaci nemovitosti. A protože tento typ úvěru lze čerpat již od několika desetitisíců korun až po statisíce, může se hodit i v případě doplatku kupní ceny kvůli absenci potřeby jištění.