Mimořádná splátka hypotéky 5.00/5 (100.00%) 3 votes
Mimořádná splátka hypotéky může znamenat pro člověka značnou úsporu nákladů na splácení hypotečního úvěru. Pokud se však tento krok provede v nevhodný čas, může být pro klienta rovněž krokem velmi nevýhodným. Ačkoliv jsou banky v dnešní době vůči tomuto kroku v průběhu fixačního období vstřícnější, stále není možné provést mimořádnou splátku kdykoliv a bez sankcí.
Mnozí lidé v období na konci roku zvažují, jak naložit s případnými úsporami, často vloží určitou sumu na stavební spoření, aby využili maximální státní podporu za právě končící rok. Mohou využít rovněž mimořádné splátky hypotéky, snížení jistiny úvěry totiž mnohdy představuje značnou úsporu v nákladech za hypoteční úvěr.
Pokud jde o mimořádné splátky a fixační období úrokové sazby, jsou dva zásadní okamžiky – buď může klient zvolit mimořádnou splátku v průběhu fixačního období, nebo naopak na jeho konci. Ve chvíli, kdy fixační období úrokové sazby končí, lze provádět mimořádné splátky bez omezení. Klient může provést jak částečné umoření, tak i splatit úvěr v plné výši.
Komplikované je to v případě, že do konce fixačního období zbývá mnoho času. Pokud klient zvolí mimořádnou splátku, musí počítat s tím, že sankce je zpravidla stanovena jako paušální procento ze splacené částky nebo procento ze splacené jistiny za každý započatý rok či měsíc do konce fixace. Jedná se o desítky, ale někdy dokonce i o stovky tisíc Kč a záleží na velikosti mimořádné splátky a rovněž na době zbývající do konce fixačního období.
Odlišná situace je u tzv. amerických hypoték, které nejsou účelově vázány, avšak stejně jako v případě klasických hypoték jsou zajištěny zástavním právem k nemovitosti. Americká hypotéka se považuje ze zákona za spotřebitelský úvěr až do výše 1 880 000 Kč. To znamená, že výše náhrady za předčasné splacení nesmí přesáhnout 1 % z předčasně splacené části nebo 0,5 % v případě, že do konce splatnosti zbývá méně než jeden rok.
Je třeba poznamenat, že za poslední roky se postoj bank vůči mimořádným splátkám v době trvání fixačního období úrokové sazby stal vstřícnějším. Omezeně umožňují mimořádné splátky bez sankcí, není však za žádných okolností možné poslat mimořádnou splátku na účet bez předchozí domluvy s bankou, a to alespoň 30 dní předem. Mimořádnou splátku je často možné během fixačního období provést jen jednou do roka a její výše bývá omezena kupříkladu na 20 % z objemu úvěru. Pro některé banky těch 20 % představuje 20 % z objemu úvěru, který byl na samém začátku čerpán, pro jiné banky představuje 20 % z aktuálního zůstatku hypotečního úvěru.
Kdy se tedy mimořádná splátka hypotečního úvěru vyplatí? V první řadě je nutné zvážit cenu za její provedení – může se jednat o jednorázový sankční poplatek, službu mimořádné splátky je však možné rovněž zaplatit formou pravidelného měsíčního poplatku. Důležitá je rovněž úroková sazba hypotečního úvěru, čím je vyšší, tím více se může mimořádná splátka vyplatit. Svou roli však hraje i výše mimořádné splátky – pokud klient platí měsíčně 150 Kč za službu mimořádné splátky a následně provede mimořádnou splátku v hodnotě 100 tisíc Kč, pak při úrokové sazbě 2,5 % ušetří cca 2500 Kč na úrocích a zaplatí 1800 Kč na poplatcích. V případě, že by klient provedl mimořádnou splátku ve výši 10 tisíc Kč, tak při stejné úrokové sazbě ušetří jen 250 Kč – tuto částku však zaplatí na poplatcích za necelé dva měsíce. V tomto případě se službu mimořádné splátky sjednávat rozhodně nevyplatí.
Vyzkoušejte si spočítat výši aktuálních úrokových sazeb hypotečních úvěrů za pomocí hypoteční kalkulačky.