Offsetová hypotéka 4.67/5 (93.33%) 3 votes
Offsetová hypotéka je u nás celkem málo rozšířený produkt, který kombinuje hypoteční úvěr a spořící účet. Využívá bilančního mechanismu spočívajícího ve vzájemném započítávání zůstatků na úvěrovém a spořícím účtu. Měsíční úroky se tedy odvíjí od rozdílu výše úvěru a naspořených peněz, z čehož se také vypočítává měsíční splátka. Spořené peníze jsou tedy zhodnoceny stejnou sazbou jako hypotéka a lze je kdykoli použít. Tento produkt v Česku momentálně nabízí Raiiffeisenbank, Fio a GE Money Bank.
Původ offsetových hypotečních úvěrů hledejte ve Velké Británii, kde se před patnácti lety začal tento produkt nabízet a k popularitě mu později dopomohla hypoteční krize, která výrazně ovlivnila chování a myšlení klientů a přinesla velkou změnu ve spoření.
Komu se offsetová hypotéka vyplatí
Tento produkt je vhodný zejména pro takové klienty, kteří mají k dispozici finanční prostředky, jimiž by mohli část hypotéky umořit, avšak současně chtějí mít stejné prostředky neustále k dispozici jako finanční rezervu. Tento typ hypotečního úvěru využívají klienti s nepravidelnými příjmy, kteří aktuální přebytek hotovosti mohou využít pro dočasné snížení jistiny úvěru, nicméně prostředky potřebují mít dostupné k financování dalších zakázek nebo k investici do podnikání. Jednoduše řečeno by se dalo říci, že je offsetová hypotéka hlavně pro takové pro klienty, kteří potřebují více volnosti v manipulaci se svými penězi.
Výhody offsetové hypotéky
- Flexibilita
- Efektivní zhodnocení volných peněz
- Snížení výše úroku
- Jednodušší operace s penězi
- Dostupnost finanční rezervy
Nevýhody offsetové hypotéky
- Vyšší úroková sazba ve srovnání s klasickou účelovou hypotékou
- Riziko nestálé úrokové sazby
- Menší pokrytí na trhu – tento produkt nabízí všehovšudy jen tři tuzemské banky
- Není vhodná pro každého zájemce o hypoteční úvěr – nutno projednat s nezávislým hypotéčním makléřem
Vzhledem k navýšené sazbě musí klient dobře spočítat, při jaké výši úvěru a jaké úrovni úspor na propojeném účtu se mu tento produkt vyplatí. Navíc mezi bankami je velký rozdíl mezi přirážkami. Obecně však platí, že průměrný zůstatek započítávaných úspor by se měl pohybovat alespoň na úrovni 1/3 výše úvěru. Stejně jako v předchozím bodě platí, že výhodnost produktu je dobré konzultovat s nezávislým hypotečním makléřem.
Offsetová hypotéka v našich bankách
První ze tří bank, která offsetovou hypotéku nabízí, je Fio, u které si tento produkt lze sjednat ke klasické hypotéce ve formě Hypospořícího konta. Pokud bude na spořícím účtu více jak 50 000 Kč, nebude tato částka nikterak úročena. Offsetovou hypotéku má v nabídce i Raiffeisenbank, která je oproti té klasické vyšší o 0,17 – 0,81 % (čím delší doba fixace, tím vyšší je logicky přirážka). Banka zájemcům namodeluje, jaký vklad by měli udržovat, aby jim offset zajistil úsporu. Při vhodných podmínkách může úrok spadnout až na nulu. Poslední banka, která offsetový hypoteční úvěr nabízí, je GE Money Bank, kde mají klienti na výběr mezi snížením měsíčních splátek a zkrácením doby splatnosti úvěru. Zvolenou variantu lze měnit každý měsíc. Výše splátky se pravidelně mění na základě průměrného zůstatku na běžném účtu klienta za poslední měsíc a dle aktuální jistiny úvěru. Úroky na nulu vám však s GE Money Bank padat nebudou.
Budoucnost offsetové hypotéky
V České republice se offsetové hypotéky rozšiřují velice pomalu, i když jde o pokročilý způsob, jak klientům nenásilně nabídnout další produkty z nabídky banky a navázat tak s nimi dlouhodobější vztah. Uvedení takového produktu však není jen otázkou finanční gramotnosti a poptávky klientů, ale také docela složité technické přípravy a změn v IT na straně banky. Nicméně s poklesem úrokových sazeb na spořících účtech je možné, že poptávka po offsetu, jakožto příležitosti po zhodnocení volných prostředků, může narůst.